Зарплата — 250 000 ₸. Необходимые расходы — 170 000 ₸. По трём кредитам нужно заплатить 90 000 ₸. После необходимых расходов остаётся 80 000 ₸. Уже сейчас не хватает 10 000 ₸ — ещё до непредвиденных трат. Это вымышленный пример, но проверить свой месяц можно так же.
В такой ситуации недостаточно помнить даты. Составьте карту долгов, проверьте календарь и заранее свяжитесь с кредиторами, которым не сможете внести предусмотренную сумму.
Для бюджета важны три вещи: сколько нужно заплатить, когда именно и сколько денег останется после необходимых расходов. Весь остаток долга — отдельная цифра.Сначала проверьте себя
Если хотя бы на один вопрос ответ «нет», составьте план до ближайшей даты платежа.
- □ Я знаю все договоры на своё имя.
- □ Я знаю ближайшую сумму и дату по каждому.
- □ Я отделил остаток долга от платежа за месяц.
- □ Я знаю, сколько останется после необходимых расходов.
- □ Я вижу, где возникает нехватка.
Если дефицит уже есть: что сделать сейчас?
- Выпишите ближайшие даты и недостающие суммы. Проверьте, есть ли просрочка, залог, судебные или исполнительные документы. Последствия по разным договорам могут различаться.
- Распределяйте один общий бюджет. Если на все долги доступно 70 000 ₸, нельзя обещать каждому кредитору по 70 000 ₸.
- Запросите изменение условий. Опишите причину нехватки, доход и конкретную сумму, которую можете выделять. Для обращения о реструктуризации рассмотрение бесплатно — это отмечено в памятке АРРФР.
- Сохраните обращение и подтверждение получения.
Подача заявления не гарантирует согласование новых условий и не отменяет действующий график, пока кредитор не оформил изменение.
Порядок «кому первым» нельзя выбирать только по громкости звонков. Таблица помогает увидеть сроки и разрыв в деньгах; она не устанавливает юридическую очерёдность требований. При взыскании или риске утраты залога нужен отдельный разбор документов.
Пример плана платежей и таблица для Excel
Продолжим вымышленный бюджет: из оставшихся 80 000 ₸ человек сохраняет 10 000 ₸ резерва. На долги выделяет 70 000 ₸, а нужно 90 000 ₸. Вот как выглядит нехватка по договорам, если эти 70 000 ₸ уже распределены:
| Договор | Ближайший платёж | Дата | Уже отложено | Не хватает |
|---|---|---|---|---|
| А | 20 000 ₸ | 5-е | 15 000 ₸ | 5 000 ₸ |
| Б | 30 000 ₸ | 15-е | 30 000 ₸ | 0 ₸ |
| В | 40 000 ₸ | 25-е | 25 000 ₸ | 15 000 ₸ |
| Всего | 90 000 ₸ | За месяц | 70 000 ₸ | 20 000 ₸ |
Это пример учёта, а не рекомендация предпочесть договор Б. Остаток нехватки считается по каждой строке: платёж − уже отложено, минимум ноль.
Заполните кредиторов, остатки, ближайшие платежи и даты. Файл не отправляет данные на сайт.
CSV содержит пустые строки для пяти обязательств и колонки из примера, а также кредитора, основной долг, просрочку и дату проверки. Добавьте строки при необходимости. Если Excel открывает файл одной колонкой, при импорте выберите UTF-8 и разделитель «точка с запятой».
Файл не рассчитывает формулы автоматически. Заполняйте «не хватает» самостоятельно; избыток по одной строке не распределяется между другими сам. ИИН и номера карт не нужны. Файл остаётся у вас.
Как собрать карту всех кредитов и займов?
Соберите сведения из договоров и кабинетов кредиторов. Если по договору несколько платежей в месяц, внесите все даты отдельными строками.
Если не уверены, нашли ли всё, сверяйтесь с кредитным отчётом. Точную сумму ближайшего платежа уточняйте у кредитора; отдельно учитывайте частные долги, которых в отчёте нет.
Остаток показывает масштаб обязательства, платёж — расход к конкретной дате. Например, 60 000 ₸ остатка и 20 000 ₸ ближайшего платежа не означают, что за месяц нужно отдать 80 000 ₸. Сложите именно платежи выбранного месяца.
Сколько можно направить на долги?
Деньги на долги = ожидаемый доступный доход − необходимые расходы − выбранный резерв. В примере: 250 000 − 170 000 − 10 000 = 70 000 ₸.
Учтите жильё, еду, транспорт, лекарства и предстоящие крупные расходы. Не убирайте необходимые траты, чтобы «всё сошлось».
При нестабильном доходе используйте осторожную ожидаемую сумму: план не должен зависеть от максимальной премии.
Это личный расчёт, не официальный КДН. АРРФР объясняет коэффициент долговой нагрузки как показатель оценки заёмщика кредитором. Ваш бюджет учитывает конкретные необходимые расходы; одобрение кредита не гарантирует, что денег на месяц хватит.
Что проверить, если зарплата позже платежа?
Даже при положительном итоге месяца деньги могут понадобиться раньше поступления. Например, платёж — 5-го, а зарплата — 10-го. На 5-е нужна заранее сохранённая сумма.
Поставьте на календарь доходы, выплаты кредиторам и необходимые расходы до следующего поступления. Посмотрите, сколько остаётся после каждой даты. Колонка «уже отложено» должна отражать доступные деньги, а не ещё не полученную зарплату.
Если проблема только в дате, обсудите её изменение с кредитором. Если за месяц в целом не хватает 20 000 ₸, перенос даты не устраняет дефицит.
Как обновлять план после оплаты?
Подтвердите зачисление у кредитора, отметьте следующий платёж и сохраните квитанцию. Для остатка основного долга учитывайте фактическое распределение оплаты: часть перевода могла погасить проценты.
После изменения условий обновите график. Закрытый договор перенесите в архив, сохранив подтверждение. Перед следующим месяцем уточните доход и расходы.
Источники и ограничения
Проверено 7 октября 2026 года: АРРФР о КДН; памятка о просрочке. Суммы вымышлены. Это способ личного учёта, а не нормативная оценка платёжеспособности, юридический порядок удовлетворения требований или гарантия согласования новых условий.
Материал подготовила редакция Zaito.