МФО не вправе менять условия договора микрокредита в одностороннем порядке, если только изменение не улучшает их для заёмщика. Сама компания может снизить ставку, уменьшить или отменить неустойку, дать отсрочку или рассрочку. Повысить ставку, изменить способ погашения или продлить срок на худших условиях без вашего согласия она не может. От «улучшений» можно отказаться в течение 14 дней.
Памятка описывает общие правила закона для микрокредита физлица. Если условия изменили и МФО отказывается это признавать, ситуация зависит от договора и документов — её стоит разбирать с юристом.
Главное правило
По общему правилу договор меняют по соглашению сторон, а в одностороннем порядке — только если это предусмотрено законом или договором (Гражданский кодекс, Общая часть, статья 401).
Для микрокредитов закон говорит прямо: МФО не вправе изменять условия договора в одностороннем порядке, за исключением случаев их улучшения для заёмщика (Закон о микрофинансовой деятельности, статья 4, пункт 4).
Что МФО может изменить сама
Закон называет улучшением условий (статья 4, пункт 4):
- уменьшение или полную отмену неустойки — штрафа, пени;
- уменьшение ставки вознаграждения;
- отсрочку или рассрочку платежей — в том числе на время срочной воинской службы и 60 календарных дней после неё.
Договор может предусматривать и дополнительный перечень улучшающих условий.
О таком изменении МФО обязана уведомить вас способом из договора и через цифровые каналы — личный кабинет, приложение (статья 4, пункт 5).
Отсрочка — только с вашего согласия
Если отсрочка или рассрочка не увеличивает ежемесячный платёж, МФО может предоставить её только с вашего согласия (статья 4, пункт 6). Ведь отсрочка удлиняет срок, а с ним может вырасти и общая переплата.
Что МФО менять не вправе
МФО не вправе (статья 7, пункт 3):
- в одностороннем порядке менять ставку вознаграждения — кроме её снижения — и способ и метод погашения микрокредита (подпункт 1);
- продлевать срок договора с физлицом без его согласия и на условиях, которые не сохраняют или не улучшают прежние (подпункт 8);
- устанавливать и взимать любые платежи, кроме вознаграждения и неустойки, по потребительскому микрокредиту (подпункт 1-2) — значит, новая «комиссия» в договоре тоже запрещена.
Кроме того, займ в тенге нельзя привязывать к курсу валюты (статья 4, пункт 3, подпункт 5).
| Изменение | Можно без согласия? |
|---|---|
| Снизили ставку или отменили пеню | Да, это улучшение |
| Дали отсрочку без роста ежемесячного платежа | Только с согласия |
| Повысили ставку | Нет |
| Сменили способ или метод погашения | Нет |
| Продлили срок на худших условиях | Нет |
| Добавили новую комиссию | Нет |
Изменения по соглашению
С вашего согласия условия можно изменить — например, при реструктуризации, когда вы сами просите снизить платёж или дать отсрочку. Тогда изменения оформляют письменно: дополнительным соглашением или новым графиком в личном кабинете.
Перед подтверждением проверьте:
- новый график и итоговую сумму к возврату;
- изменилась ли ставка и срок;
- не добавились ли платежи сверх вознаграждения и неустойки.
Подтверждение кодом из SMS или кнопкой в приложении — тоже согласие. Не подтверждайте то, что не прочитали.
Как отказаться от изменений
От улучшающих условий, которые МФО предложила сама, можно отказаться в течение 14 календарных дней с даты получения уведомления — сообщив МФО в порядке, указанном в договоре, или через цифровые каналы (статья 4, пункт 6).
Зачем отказываться от «улучшения»? Например, если отсрочка удлиняет срок и увеличивает итоговую переплату, а вам удобнее погасить займ по прежнему графику.
Что делать, если условия ухудшили без согласия
- Сохраните уведомление об изменении, старый и новый график, договор.
- Направьте МФО письменное заявление с требованием сохранить прежние условия и пересчитать долг — образец ниже. МФО обязана ответить по существу в течение 15 рабочих дней (статья 17).
- Продолжайте платить по прежнему графику, сохраняя квитанции, пока вопрос не решён.
- Если МФО отказала — жалоба в АРРФР, обращение к омбудсману по финансовым спорам или суд.
Заявление об изменении условийБез ввода данных на сайте
В [название МФО], БИН [номер] от [ФИО], ИИН [номер], адрес и e-mail для ответа [ ] Заявление По договору о предоставлении микрокредита № [номер] от [дата] мне [дата] сообщили об изменении условий: [что изменили — ставка, график, срок, способ погашения]. [Вариант 1 — ухудшение:] Я не давал(а) согласия на это изменение. Согласно пункту 4 статьи 4 и подпунктам 1) и 8) пункта 3 статьи 7 Закона РК «О микрофинансовой деятельности» МФО не вправе в одностороннем порядке менять условия договора, кроме случаев их улучшения. Прошу сохранить прежние условия и пересчитать задолженность. [Вариант 2 — отказ от «улучшения»:] На основании пункта 6 статьи 4 Закона отказываюсь от предложенных изменений и прошу сохранить действующие условия договора. Прошу направить ответ по существу в срок, установленный законом. [дата, подпись]
Частые вопросы
МФО может повысить ставку, если в договоре это написано?
Нет. Закон запрещает МФО в одностороннем порядке менять ставку вознаграждения, кроме её снижения. Условие договора не может это обойти.
МФО сама продлила мне займ. Это законно?
Продлевать срок договора с физлицом без его согласия и на условиях, которые не сохраняют или не улучшают прежние, МФО не вправе.
Можно ли отказаться от отсрочки, которую дала МФО?
Да, в течение 14 календарных дней с даты уведомления. А отсрочку без роста ежемесячного платежа МФО может дать только с вашего согласия.
Что если я уже подтвердил новые условия кодом?
Это согласие, и изменения считаются принятыми. Но если в них появились запрещённые платежи или ставка выше законных пределов, такие условия можно оспорить через МФО, регулятора или суд.
Источники и дата проверки
Подготовила редакция Zaito. Проверено 16 октября 2026 года по действующей редакции законов. Не проверено юристом. Памятка описывает общие правила; итог спора зависит от договора и документов.
- Закон РК «О микрофинансовой деятельности» — статьи 4 (пункты 3–6), 7 (пункт 3, подпункты 1, 1-2, 8), 17 (рассмотрение обращений).
- Гражданский кодекс РК (Общая часть) — статья 401 (изменение и расторжение договора).