Микрокредит траншами — это получение денег отдельными частями. Для проверки соберите каждую выдачу и каждый платёж: сколько перечислили, сколько вернули в основной долг и что осталось платить. Один общий лимит не показывает движение денег.
Вымышленный пример: получили два транша по договорам — 60 000 и 40 000 ₸. Из внесённых платежей 20 000 ₸ погасили основной долг. Его остаток — 60 000 + 40 000 − 20 000 = 80 000 ₸. Вознаграждение и другие обязательства нужно проверить отдельно; 80 000 ₸ ещё не являются суммой полного закрытия.
Если предложили третий транш, но он не нужен, выясните его статус до подтверждения выдачи. «Не вижу денег на карте» не означает «деньги никому не перечислены». По условиям продукта получателем может быть, например, продавец. Проверять нужно документы и факт перечисления.
Держите отдельно три списка: что уже выдали, что уже оплатили и что только предложили получить. Так будущая возможность не превратится в вымышленный долг, а действующая выдача не потеряется из расчёта.Что такое транш микрокредита: это выдача, а не очередной платёж
Если вам один раз перечислили 100 000 ₸, а возвращать их нужно пятью платежами, это не пять траншей. Транш относится к предоставлению денег. Платёж по графику — к их возврату.
В опубликованном образце соглашения KMF о кредитной линии получение общей суммы частями прямо названо траншами; отдельные договоры входят в соглашение. Это старый документ периода работы KMF как МФО. Он показывает конструкцию продукта, но не подтверждает его текущую доступность или тарифы.
Действующие требования АРРФР № 92, пункт 2, подпункт 3 также предусматривают договоры, являющиеся частями соглашения о кредитной линии. Поэтому ищите весь комплект: соглашение, документы отдельных выдач и относящиеся к ним графики.
Не записывайте несколько самостоятельных займов разных компаний как транши одного договора. И не считайте любое второе поступление новой выдачей: сначала сверьте назначение, отправителя и документ.
Как узнать, сколько основного долга осталось по всем траншам
Начните с таблицы выдач. Для каждой строки нужны номер документа, дата фактического перечисления, сумма по договору, деньги после удержаний и погашенная основная сумма. В последнюю колонку нельзя переносить весь платёж: часть могла покрыть вознаграждение или другие обязательства.
Ниже — вымышленный пример без удержаний и изменений основной суммы, кроме указанных погашений. МФО подтвердила распределение платежей.
| Что сверяем | Транш А | Транш Б |
|---|---|---|
| Выдано по договору | 60 000 ₸ | 40 000 ₸ |
| Реально получено | 60 000 ₸ | 40 000 ₸ |
| Всего уже оплачено | 25 000 ₸ | 2 000 ₸ |
| Из этого — основной долг | 20 000 ₸ | 0 ₸ |
| Из этого — вознаграждение | 5 000 ₸ | 2 000 ₸ |
| Остаток основного долга | 40 000 ₸ | 40 000 ₸ |
Всего уже заплатили 27 000 ₸, но основной долг уменьшился только на 20 000 ₸. Ошибочный расчёт «100 000 − 27 000 = 73 000 ₸» смешивает возврат полученных денег с оплатой вознаграждения. В нашем примере правильный остаток основной суммы — 80 000 ₸.
Если в квитанции указан лишь номер соглашения, спросите МФО, к какой выдаче отнесли перевод. Не распределяйте общую оплату поровну по собственной догадке. При общей системе учёта попросите сверку по соглашению и пояснение, как она связана с документами выдач.
Почему новый транш может увеличить ближайший платёж
Сведите действующие платежи по календарным датам. Разные выдачи могут иметь разные сроки. Сумма нового транша не показывает, когда вы должны вернуть старый.
Вымышленный пример, продолжающий таблицу: по траншу А на ближайшую дату требуется 15 000 ₸, по Б в тот же день — 8 000 ₸. Вместе нужно 23 000 ₸. Если после необходимых расходов свободны 20 000 ₸, дефицит — 3 000 ₸. Это часть предстоящего графика, а не весь оставшийся долг в 80 000 ₸.
После каждой выдачи сохраняйте её график. Уточните, новый документ заменяет прежний общий график или добавляет обязательства отдельного транша. Не удаляйте старый файл до выяснения: иначе можно пропустить платёж, который по-прежнему действует.
Если денег к ближайшей дате не хватает, свяжитесь с кредитором до оплаты и запросите варианты изменения условий. Предложение ещё одной выдачи не доказывает, что она решает дефицит: у новых денег будут собственные расходы и срок возврата.
Как посчитать стоимость микрокредита с несколькими выдачами
Для завершённого сценария денежный расход = все выплаты кредитору и третьим лицам − все фактически полученные и использованные суммы. Для прямой оплаты товара по вашему договору отдельно учитывайте сумму, перечисленную за вас продавцу; поступления на личную карту может не быть.
Доведём наш вымышленный пример до полного закрытия без третьего транша, услуг и удержаний. Всего реально получили 100 000 ₸. Уже внесли 27 000 ₸. По условному подтверждённому расчёту остаётся внести 84 000 ₸: 80 000 ₸ основного долга и 4 000 ₸ вознаграждения. После этой оплаты обязательств нет.
Все выплаты — 27 000 + 84 000 = 111 000 ₸. Денежный расход — 111 000 − 100 000 = 11 000 ₸. Из него 7 000 ₸ вознаграждения уже оплачены, ещё 4 000 ₸ предстоят. Не прибавляйте ранее оплаченные 7 000 ₸ к 111 000 ₸ повторно.
Для действующего договора расход по плану можно считать только по полному актуальному графику и остальным известным платежам. Если ещё не решено, будете ли получать следующую часть, считайте сценарии отдельно. Разница двух сценариев должна включать новую выдачу и все изменившиеся выплаты, а не только прибавку к одному платежу.
Можно ли отказаться от следующего транша, если деньги не нужны
Сначала определите стадию. Возможность получить сумму, заявка на неё, подписанный документ и исполненная выдача — разные состояния. Не обещайте себе отмену по одной надписи «одобрено».
- Есть только предложение. Не подтверждайте получение ненужной суммы. Проверьте, есть ли ранее данное поручение на перечисление и требуется ли действие для остановки.
- Заявка подана, документы ещё не приняты. Через официальный канал запросите отмену и подтверждение её результата. Простое закрытие страницы не подтверждает отмену заявки.
- Документы подписаны, деньги ещё не видны. Уточните, исполнена ли выдача, кому и когда перечисляют деньги, можно ли остановить поручение и какие действия нужны. Отсутствие поступления на карту не даёт готового ответа.
- Деньги уже перечислены. Узнайте порядок возврата или досрочного погашения и расчёт на выбранную дату. Не отправляйте сумму обратно на случайные реквизиты без привязки к договору.
Отказ от следующей выдачи не погашает уже полученные транши. Он также не обязательно закрывает соглашение о линии. Попросите отдельно подтвердить статус заявки, соглашения и оставшихся платежей. Универсального срока отмены или гарантии отсутствия расходов эта памятка не устанавливает.
Готовый запрос: сверка траншей и остановка ненужной выдачи
Добавьте номера документов и операций. Если следующей заявки нет, удалите абзацы о ней. Отправляйте запрос через подтверждённый канал своей МФО; здесь ничего заполнять или передавать не нужно.
Образец для заполненияБез ввода данных на сайте
Здравствуйте. Прошу сверить выдачи и платежи в рамках соглашения № [номер]. Полученные транши: [номера документов, даты, суммы по договорам и фактические поступления]. Платежи: [даты, суммы и номера операций]. Прошу сообщить по каждому полученному траншу: 1. Сумму и дату выдачи, фактическое поступление после удержаний. 2. Как распределены платежи: основной долг, вознаграждение и другие составляющие отдельно. 3. Остаток основного долга, начисленные суммы и ближайшие платежи с датами. 4. Какие графики действуют; заменяет ли новый документ прежний или относится только к отдельной выдаче. Следующий транш [номер заявки / сумма] мне не нужен. Его отображаемый статус: [статус]. Прошу подтвердить, подписаны ли документы, исполнено ли поручение на выдачу и перечислены ли деньги, в том числе третьему лицу. Если выдача ещё может быть остановлена, прошу сообщить порядок отмены и необходимые действия. Если деньги уже перечислены, прошу указать порядок возврата или досрочного погашения и расчёт на выбранную дату. Прошу отдельно подтвердить итоговый статус этой заявки, оставшиеся обязательства и возможные расходы с основанием. Отмену всего соглашения автоматически не запрашиваю. Прошу зарегистрировать обращение и направить письменный ответ через официальный канал.
Сохраните ответ вместе с документами выдач. Устное «больше ничего не перечислим» лучше заменить проверяемым результатом: какая заявка остановлена, что с уже исполненными переводами и какие обязательства продолжают действовать.
Частые вопросы о микрокредите траншами
Пять платежей по одному займу — это пять траншей?
Нет. Транш — отдельная выдача денег, а платёж — их возврат. Если всю сумму предоставили один раз, разбивка погашения на части не делает выдачу траншевой.
Как проверить, на какой транш пошёл платёж?
Сопоставьте назначение и номер операции с распределением в учёте МФО. Если квитанция указывает только соглашение, запросите пояснение по конкретным выдачам и составляющим долга. Не назначайте перевод траншу самостоятельно.
Если новый транш не пришёл на карту, можно считать его отменённым?
Нет. Проверьте статус документов и факт перечисления, включая возможную оплату третьему лицу по условиям продукта. Получите подтверждение отмены либо сведения об исполненной выдаче.
У каждого транша отдельный срок возврата?
Это определяется соглашением и документами выдач. Возможны отдельные графики или общий расчёт. Найдите действующие суммы по датам и уточните, какие документы заменяют прежние.
Можно перестать платить по старому траншу, если отменил следующий?
Нет: остановка новой выдачи сама по себе не прекращает обязательства по ранее полученным деньгам. Сверьте их остатки и действующие платежи отдельно.
Источники и границы памятки
- АРРФР: требования № 92, пункт 2, подпункт 3 — отдельные договоры в рамках соглашения.
- KMF: опубликованный образец соглашения периода работы как МФО — определения траншей и отдельные договоры.
Образец подтверждает конструкцию выдачи частями, а не текущий продукт KMF. Его старые тарифы, сроки и правила расчёта не применяются к вашим примерам. Все числа вымышленные. Порядок отмены следующей выдачи, зачёт платежей и актуальные обязательства проверяйте по своему комплекту документов и ответу кредитора.