«Кредитные каникулы» — бытовое название отсрочки платежей или временного изменения графика. Само слово не определяет, какие суммы откладываются и как меняется договор. Единой универсальной программы с одинаковыми условиями для всех банков и МФО из этого названия не следует: обычную просьбу нужно согласовать, а специальные основания проверить отдельно.
Вымышленная ситуация: Айгерим потеряла часть дохода. Платёж 60 000 ₸ раньше был посильным, теперь — нет. Она просит два месяца передышки. Но если после них придётся отдавать 90 000 ₸, а доход не восстановится, проблема лишь переместится на другую дату.
Главный вопрос кредитору: «Сколько я плачу во время отсрочки, сколько сразу после неё и сколько всего осталось выплатить?»Что сделать до согласия на отсрочку
- Узнать, что именно откладывается: весь платёж или его часть.
- Проверить начисления во время паузы и когда их нужно оплатить.
- Получить дату и сумму первого платежа после неё.
- Посчитать все оставшиеся выплаты, включая отдельные платежи.
- Сравнить новый график со своим бюджетом после паузы.
- Соглашаться на предложенные условия после письменного расчёта, а не только устного обещания.
Можно ли вообще не платить во время кредитных каникул?
Пауза может относиться ко всему платежу или только к его части. Пока это не указано письменно, «два месяца без платежей» нельзя считать полным нулём.
| Что изменили | Что проверить |
|---|---|
| Отложили основной долг | Нужно ли продолжать платить вознаграждение — проценты по договору? |
| Отложили основной долг и вознаграждение | Начисляется ли вознаграждение во время паузы и когда его нужно оплатить? |
| Временно уменьшили платёж | Какая сумма обязательна каждый месяц и куда перенесён остаток? |
| Продлили срок | Как изменились будущие платежи и общая сумма оставшихся выплат? |
Возможность просить отсрочку предусмотрена порядком урегулирования задолженности. Но перенос оплаты и прекращение начислений — разные вещи. Не выводите второе из первого: попросите письменный расчёт. Официальная памятка об изменении условий.
Почему после каникул платёж может вырасти?
У Айгерим осталось шесть платежей по 60 000 ₸: 6 × 60 000 = 360 000 ₸. Представим два предложенных графика. Их суммы заданы для объяснения; начисление процентов здесь не моделируется.
| График | Платежи после паузы | Всего осталось выплатить |
|---|---|---|
| Прежний | Без паузы: 6 × 60 000 ₸ | 360 000 ₸ |
| А: два месяца паузы, прежняя конечная дата | Затем 4 × 90 000 ₸ | 360 000 ₸ |
| Б: два месяца паузы, срок продлён | Затем 6 × 62 000 ₸ | 372 000 ₸ |
Вариант А сохраняет оставшуюся сумму, но увеличивает платёж на 30 000 ₸. В варианте Б нагрузка после паузы ближе к прежней, зато будущие выплаты больше на 372 000 − 360 000 = 12 000 ₸. Это разница заданных графиков, не комиссия за каникулы и не универсальная цена отсрочки.
Если после обязательных расходов Айгерим сможет отдавать лишь 65 000 ₸, вариант А не помещается в бюджет. Вариант Б оставляет 3 000 ₸ — небольшой запас. Ей стоит проверить, выдержит ли бюджет обычные непредвиденные расходы.
Для своего договора сравнивайте все оставшиеся выплаты на одну дату: новый график, отдельные платежи и начисления, которые в график не вошли. Уже уплаченное повторно не прибавляйте.
Кому положены специальные условия, а кому нужно согласование?
Потеря работы или снижение дохода — повод обратиться, но не универсальное право каждого на три месяца без платежей. В заявлении нужны обстоятельства и подтверждения.
Специальные основания для заёмщиков
В правилах для банков и МФО отдельно предусмотрено согласие на определённые изменения, включая отсрочку, на срок не менее трёх месяцев для:
- заёмщиков из социально уязвимых слоёв населения — при установленном снижении дохода либо назначении адресной социальной помощи;
- пострадавших от обстоятельств, ставших основанием введения чрезвычайного положения.
Для основания по доходу снижение должно быть более 30%: сравнивают среднемесячный доход за два месяца перед месяцем обращения со среднемесячным доходом за двенадцать месяцев перед месяцем обращения. Назначение адресной социальной помощи — альтернативное условие для этой категории. Само наличие низкой зарплаты не заменяет принадлежность к социально уязвимым слоям населения.
Проверить норму можно прямо в абзаце о специальных основаниях: пункт 6 правил банков, пункт 6 правил МФО. В банковском пункте 6 отдельно указано отсутствие требования комиссий и иных платежей по договору при таком изменении. Соответствующий абзац правил МФО этой формулировки не содержит; это не означает разрешение любых комиссий — их допустимость и расчёт нужно проверять отдельно.
Отдельный порядок для срочной военной службы
Для заёмщиков, призванных на срочную службу, отсрочка охватывает службу и 60 дней после её окончания, без начисления вознаграждения. Она оформляется по передаваемым сведениям о призыве, без обычного заявления о финансовых трудностях. Если уведомления нет, уточните у кредитора получение данных и результат оформления. АРРФР: отсрочка для срочников.
Срок и отсутствие начисления вознаграждения закреплены в пункте 7 правил банков и пункте 7 правил МФО. В главе 3 также есть исключения для договоров с судебным актом, исполнительной надписью и некоторыми соглашениями об урегулировании. Проверьте применимость, если взыскание уже оформлено. Этот порядок относится именно к срочной службе, а не ко всем военнослужащим.
Как попросить кредитные каникулы у банка или МФО?
Айгерим полезнее написать «доход снизился с такой-то даты, могу возобновить выплаты тогда-то», чем «дайте каникулы, очень нужно».
- Опишите событие и даты. Увольнение, уменьшение дохода, болезнь или другое обстоятельство. Приложите документы, которые его подтверждают: например, документ работодателя и сведения о доходах.
- Уточните просьбу. Отсрочка каких сумм, на какой период, какой платёж посилен после паузы. Если срок восстановления дохода неизвестен, не придумывайте его.
- Отправьте через официальный канал кредитора. Сверьте порядок и перечень документов в договоре и на сайте. Сохраните заявление, приложения и подтверждение получения.
- Проверьте запрос дополнительных документов. Ответьте в установленный срок: неполный комплект может помешать рассмотрению.
Правила предусматривают рассмотрение заявления об изменении условий в течение 15 календарных дней после дня получения и ответ: согласие, встречное предложение или мотивированный отказ. Это срок решения по предусмотренному правилами заявлению, а не обещание, что новый график уже действует. Правила банков, правила МФО.
Образец заявления на отсрочку платежей
В образце уже есть вопросы о первом платеже и общей сумме. Заполните факты и уберите неприменимые варианты. Персональные сведения отправляйте кредитору через его официальный канал; на Zaito они не нужны.
Заявление на кредитные каникулыБез ввода данных на сайте
В [название банка или МФО] От: [ФИО и сведения, необходимые по официальному порядку кредитора] Договор: [номер, дата] ЗАЯВЛЕНИЕ ОБ ОТСРОЧКЕ ПЛАТЕЖЕЙ Прошу рассмотреть изменение условий договора: отсрочку платежей по [основному долгу / основному долгу и вознаграждению] на период [даты]. Причина затруднений: [конкретное событие, дата]. Доход до изменения: [сумма, период]. Текущий доход: [сумма, период]. Причину и доход подтверждают: [перечень документов]. Ближайший платёж: [сумма, дата]. Просрочка: [нет / сведения на дату]. Предполагаемый источник возобновления выплат: [источник, срок; если неизвестно — указать]. Посильный платёж после паузы: [сумма и расчёт бюджета]. Прошу проверить применимость специальных оснований: [категория и подтверждения / не заявляю]. Прошу в ответе указать: 1. Какие суммы и на какой период откладываются; остаются ли платежи во время отсрочки. 2. Начисляется ли вознаграждение; как учитываются уже начисленные суммы и неустойка. 3. Новый срок договора, дату и сумму первого платежа после отсрочки. 4. Полный новый график, общую сумму оставшихся выплат и дополнительные платежи, если они предусмотрены и допустимы. 5. Порядок оформления изменения и передачи сведений в кредитное бюро. При отказе прошу предоставить мотивированное обоснование. При встречном предложении — полный расчёт и срок для ответа. Приложения: [перечень]. Ответ прошу направить через [официальный канал]. Дата: [дата]. Подпись: [если требуется].
Отсрочку одобрили. Что проверить перед согласием?
Одобрение — ещё не проверенный результат. Результат — оформленные условия с новым графиком, который вы можете выполнить. Проверьте:
- дату начала и окончания паузы;
- обязательные платежи во время неё;
- начисления и обращение с уже накопленными суммами;
- первый платёж после паузы, последующие суммы и конечную дату;
- полный остаток выплат и порядок оформления изменений;
- как согласованная отсрочка будет отражена в кредитной истории.
Что само по себе не подтверждает отсрочку
- устное обещание сотрудника или заявление, на которое ещё нет ответа;
- сообщение «всё одобрено», перенос даты в приложении или уменьшение одного платежа без доступных условий и полного расчёта;
- самостоятельный пропуск платежа или блокировка автоматического списания.
Эти события не позволяют понять новый порядок выплат. Запросите подтверждение изменения и график; блокировка списания долг не меняет. Согласованная отсрочка и самостоятельно допущенная просрочка — разные ситуации; прежняя просрочка не становится автоматически отсутствующей.
Если получили встречное предложение, сравните его с бюджетом после паузы. Если отказ — сохраните мотивировку и проверьте, учтены ли документы и специальные основания. Официальная памятка описывает дальнейшее обращение к соответствующему омбудсману при неурегулированном споре. Порядок урегулирования и дальнейшего обращения.
Если после паузы платёж выше суммы, которую вы реально можете отдавать, отсрочка лишь откладывает проблему. До согласия попросите другой вариант или обсудите изменение срока. Для Айгерим важны не два спокойных месяца сами по себе, а возможность платить и после них.
Частые вопросы
Можно ли получить кредитные каникулы после потери работы?
Можно обратиться за изменением условий и подтвердить потерю дохода. Но это не гарантирует полную паузу на выбранный срок. Отдельно проверьте специальные основания и предложенный график после отсрочки.
Начисляются ли проценты во время отсрочки?
Не делайте вывод только из названия «каникулы». Перенос платежа не равен прекращению начисления вознаграждения. Нужны условия изменения и расчёт; для срочников предусмотрен отдельный порядок без начисления вознаграждения.
Можно попросить отсрочку по микрозайму в МФО?
Да, отсрочка по микрокредиту предусмотрена среди вариантов изменения условий. Уточните, откладывается основной долг, вознаграждение или оба платежа, и запросите новый график. Просьба сама по себе договор не меняет.
Кредитные каникулы удаляют просрочку из кредитной истории?
Нет оснований считать, что прежняя просрочка автоматически удалится. Уточните у кредитора, какие сведения и даты он передаст в кредитное бюро. Обнаруженное расхождение проверяют по документам, а не по обещанию «история будет чистой».
Можно ли не платить, пока рассматривают заявление?
Отправка заявления не заменяет оформленную отсрочку. Проверьте действующие условия и официальное подтверждение изменения. Не считайте молчание кредитора согласием.
Источники и ограничения
Подготовила редакция Zaito. Проверено 8 октября 2026 года: правила изменения банковского займа № 84, правила изменения микрокредита № 82, официальная памятка об урегулировании задолженности, разъяснение АРРФР для срочников.
Айгерим и графики вымышлены. Пример объясняет распределение будущих выплат, не рассчитывает реальные начисления и не подтверждает право на конкретную отсрочку. Для своего договора нужны документы, основание обращения и расчёт кредитора.