Займ между обычными людьми — договор по Гражданскому кодексу: на него распространяются те же базовые ограничения, что защищают любого заёмщика-физлица. Договор обязательно должен содержать годовую эффективную ставку вознаграждения, заём выдают только в тенге, а ставка, неустойка и общая переплата ограничены законом. Если договор этим требованиям не соответствует, он ничтожен.
Памятка описывает общие правила. Готовых шаблонов договора и расписки здесь нет: формулировки зависят от суммы, срока, обеспечения и отношений сторон. Налоги заимодателя с полученного вознаграждения мы тоже не разбираем.
Кто может дать деньги в долг физлицу?
По договору займа заимодатель передаёт деньги или вещи в собственность заёмщику, а тот обязуется вернуть такую же сумму или такое же количество вещей (Гражданский кодекс, Особенная часть, статья 715).
Обычный человек может дать заём другому человеку. Но закон ставит границы:
- ИП и компании не вправе давать гражданам деньги взаймы — такие договоры ничтожны. Исключения: банковские займы и микрокредиты, заём работодателя работнику или бывшему работнику на пенсии, заём компании своему учредителю, а также рассрочка и отсрочка оплаты товаров и услуг (статья 715, пункт 2-1).
- Нельзя привлекать займы от граждан как бизнес — такие договоры тоже ничтожны (статья 715, пункт 3).
Если «частный заём» под процент предлагает человек, который регулярно выдаёт деньги разным людям, — насторожитесь: выдачей займов как бизнесом занимаются банки и МФО с лицензией.
Нужен ли договор или достаточно расписки?
Сделки между гражданами на сумму свыше 100 МРП нужно совершать в письменной форме, кроме сделок, которые исполняются в момент совершения (Гражданский кодекс, Общая часть, статья 152). Письменная форма может быть бумажной или электронной.
Для займа письменной формой считается и расписка заёмщика или другой документ, подтверждающий, что он получил определённую сумму (статья 716). Договор считается заключённым с момента передачи денег, если стороны не договорились иначе (статья 717).
Если письменной формы нет, в споре нельзя подтверждать заём свидетельскими показаниями. Можно — другими доказательствами: банковским переводом, перепиской (статья 153 Общей части).
Переводите деньги на счёт
Банковский перевод с комментарием «заём по договору от [дата]» — дополнительное доказательство передачи денег. Если передаёте наличные, в расписке должно быть прямо указано, что сумма получена.
Нотариальное удостоверение договора займа между гражданами по закону не обязательно. Стороны могут договориться о нём сами (статья 154 Общей части). У нотариального договора есть последствие для заёмщика: по нотариально удостоверенной сделке долг можно взыскать по исполнительной надписи нотариуса, без суда.
Что обязательно должно быть в договоре?
Если заёмщик — физлицо, не являющееся ИП, а заимодатель — не банк и не МФО, действуют особые правила (статья 725-1):
- Заём выдаётся в тенге. Привязывать долг к доллару или другой валюте нельзя.
- В договоре обязательно указывается ГЭСВ — годовая эффективная ставка вознаграждения, рассчитанная по правилам регулятора. Для беспроцентного займа укажите это явно.
- ГЭСВ не выше 100%, в том числе при продлении срока возврата.
- Неустойка — не больше 0,5% от просроченной суммы за день и не больше 10% от суммы займа в год.
- Все платежи сверх самого займа — вознаграждение, неустойка, комиссии — в сумме не могут превышать сумму займа за весь срок договора.
- Условия нельзя менять в сторону увеличения вознаграждения, неустойки и других платежей.
Договор, который не соответствует этим требованиям, ничтожен (статья 725-1, пункт 2).
Что ещё стоит записать в договоре или расписке:
- ФИО, ИИН, данные удостоверений и адреса сторон;
- сумму цифрами и прописью;
- способ передачи денег и подтверждение получения;
- срок возврата и порядок — одной суммой или частями;
- вознаграждение и ГЭСВ или условие о беспроцентном займе;
- реквизиты для возврата;
- дату и подписи.
Какие ограничения есть у заимодателя?
- Вознаграждение платится, только если оно предусмотрено договором с учётом правил статьи 725-1. Если порядок выплаты в договоре не указан, вознаграждение платится ежемесячно (статья 718).
- Целевой заём. Если договор предусматривает цель, заимодатель вправе контролировать использование денег. При нарушении он может потребовать досрочного возврата (статья 720).
- Залог и поручительство возможны способами из Гражданского кодекса (статья 721).
Как и когда возвращать долг?
Срок и порядок возврата устанавливает договор (статья 722):
- если срок не указан — долг возвращают в течение 30 дней со дня требования заимодателя;
- беспроцентный заём можно вернуть досрочно в любое время;
- заём с вознаграждением досрочно — с согласия заимодателя или если это предусмотрено договором;
- при возврате частями и пропуске очередного платежа заимодатель вправе потребовать досрочно вернуть всю оставшуюся сумму с вознаграждением.
Возвращая долг, просите письменное подтверждение. Сторона, исполнившая письменную сделку, вправе требовать документ об исполнении (статья 152 Общей части). Лучше всего — переводом на счёт заимодателя с комментарием или распиской о получении.
Заёмщик может оспорить договор, доказав, что денег не получал или получил меньше, чем указано. Если договор письменный, оспаривать его свидетельскими показаниями нельзя, кроме случаев обмана, насилия, угрозы или стечения тяжёлых обстоятельств (статья 724).
Что делать, если долг не вернули?
Начните с письменного требования о возврате с указанием суммы, срока и реквизитов. Сохраните доказательство отправки. Если срок возврата в договоре не установлен, 30 дней считаются с этого требования.
Взыскание через суд или исполнительную надпись, сроки исковой давности и расчёт неустойки зависят от документов и обстоятельств. Такие ситуации стоит разбирать с юристом.
Частые вопросы
Нужно ли указывать ГЭСВ, если заём беспроцентный?
Закон требует, чтобы договор займа с заёмщиком-физлицом содержал ГЭСВ, и не делает исключения для беспроцентных займов. Явно укажите в договоре, что вознаграждение не начисляется и ставка равна нулю.
Можно ли дать в долг в долларах?
Заём заёмщику-физлицу выдают только в тенге. Привязывать долг к курсу валюты нельзя.
Обязательно идти к нотариусу?
Нет, закон этого не требует. Учтите, что по нотариально удостоверенному договору долг можно взыскать по исполнительной надписи без суда.
Расписка от руки действительна?
Да. Расписка, подтверждающая получение суммы, считается письменной формой займа. Важно, чтобы из неё было понятно, кто, кому, сколько и на каких условиях передал.
Источники и дата проверки
Подготовила редакция Zaito. Проверено 15 октября 2026 года по действующей редакции Гражданского кодекса. Не проверено юристом. Памятка объясняет общие правила; формулировки договора, налоги и взыскание долга зависят от конкретной ситуации.
- Гражданский кодекс РК (Особенная часть) — статьи 715 (договор займа), 716 (форма), 717 (заключение), 718 (вознаграждение), 720 (целевой заём), 721 (обеспечение), 722 (возврат), 724 (оспаривание), 725-1 (займ с заёмщиком — физическим лицом).
- Гражданский кодекс РК (Общая часть) — статьи 152 (письменная форма), 153 (последствия несоблюдения), 154 (нотариальное удостоверение).