Если микрозаймов несколько, а денег на все платежи не хватает, действуйте по плану: соберите все долги в один список, внесите хотя бы минимальные платежи там, где можете, а свободные деньги направляйте на самый дорогой долг. Параллельно пишите кредиторам заявления об изменении условий. Новый займ для погашения старых обычно только увеличивает общую сумму.
Памятка помогает выстроить порядок погашения. Если просрочки уже у нескольких кредиторов, долги переданы коллекторам или дошло до суда, ситуацию стоит разобрать подробнее — в том числе с юристом.
С чего начать
- Посчитайте, сколько реально можете платить в месяц после обязательных расходов: жильё, еда, лекарства, дорога на работу.
- Найдите все свои долги. Кредитный отчёт покажет все займы, в том числе забытые.
- Не прячьтесь от кредиторов. Просрочка без связи хуже просрочки с заявлением об изменении условий.
Составьте список долгов
Для каждого займа запишите:
| Поле | Где взять |
|---|---|
| Кредитор и номер договора | Договор, личный кабинет, кредитный отчёт |
| Остаток долга | Расчёт в кабинете на сегодня |
| Ставка вознаграждения в день или ГЭСВ | Договор |
| Ставка пени | Договор |
| Дата и сумма ближайшего платежа | График |
| Дней просрочки | Кабинет, кредитный отчёт |
Пеня по микрокредиту физлица в первые 90 дней просрочки ограничена законом: не больше 0,5% в день от просроченного платежа и не больше 10% от выданной суммы за год (Закон о микрофинансовой деятельности, статья 6, пункт 3). Но в договоре ставка может быть ниже — используйте свою.
В каком порядке гасить
1. Минимум везде, где можете. Даже частичный платёж уменьшает долг. По закону частичный платёж по микрокредиту физлица сначала идёт на просроченный основной долг, затем на просроченное вознаграждение и только потом на пеню (статья 6, пункт 1-1).
2. Свободные деньги — в самый дорогой долг. Это способ «лавина»: сначала закрывают займ, по которому за день растёт больше всего — вознаграждение плюс пеня. Так общая переплата получается меньше.
3. Или — в самый маленький долг. Это способ «снежный ком»: сначала закрывают самый маленький займ, чтобы быстрее сократить число кредиторов. Переплата чуть выше, но легче не сорваться.
Какой способ выбрать — решать вам. Главное — не распыляться и не пропускать платежи по тем займам, где просрочки ещё нет.
Учтите 90 дней
По потребительскому микрокредиту после 90 дней непрерывной просрочки закон ограничивает новые начисления, но долг остаётся и его могут взыскивать через суд или исполнительную надпись. Это не повод затягивать: просрочка портит кредитную историю и ведёт к взысканию.
Пример
Вымышленные цифры. Свободно 30 000 ₸ в месяц сверх минимальных платежей.
| Займ | Остаток | Растёт за день |
|---|---|---|
| А | 40 000 ₸ | 0,8% (вознаграждение + пеня) |
| Б | 15 000 ₸ | 0,3% |
| В | 60 000 ₸ | 0,1% |
- «Лавина»: лишние 30 000 ₸ — в займ А: он растёт быстрее всех, 320 ₸ в день.
- «Снежный ком»: лишние 30 000 ₸ — сначала в займ Б, чтобы закрыть его полностью и избавиться от одного кредитора.
В обоих случаях по остальным займам вносите хотя бы минимум.
Договоритесь с кредиторами
- Заявление об изменении условий. При просрочке заёмщик вправе предложить МФО снизить ставку или платёж, дать отсрочку, изменить срок, простить часть долга или неустойки (статья 9-2). Укажите причину, доход и что предлагаете. Пока МФО рассматривает заявление, она не вправе требовать досрочного возврата.
- Коллективное урегулирование. Если просрочка больше 90 дней сразу у двух и более кредиторов по потребительским займам без залога, можно обратиться за коллективным урегулированием через платформу при омбудсмане по финансовым спорам (статья 9-2, пункт 4-1).
Чего не делать
- Не берите новый займ, чтобы погасить старые. Если МФО всё же выдаёт займ на погашение своего, закон запрещает начислять вознаграждение на прибавленные к долгу проценты и пеню (статья 4, пункт 3), но займы в других компаниях лишь добавят новый долг.
- Не платите «помощникам по списанию долгов» за предоплату.
- Не скрывайте доходы и долги в заявлениях кредиторам — от этого зависит решение.
Частые вопросы
Какой займ гасить первым?
Чтобы переплатить меньше — тот, что растёт быстрее всех за день. Чтобы быстрее сократить число долгов — самый маленький. По остальным вносите хотя бы минимум.
Если платить нечем вовсе?
Напишите каждому кредитору заявление об изменении условий с описанием дохода. Если просрочка больше 90 дней у двух и более кредиторов, проверьте возможность коллективного урегулирования.
Можно ли объединить все займы в один?
Можно через рефинансирование в банке или коллективное урегулирование. Сравните итоговую сумму к возврату: новый займ должен стоить меньше, чем старые вместе.
Куда идёт мой частичный платёж?
По закону — сначала на просроченный основной долг, затем на просроченное вознаграждение, затем на пеню и только потом на текущие платежи.
Источники и дата проверки
Подготовила редакция Zaito. Проверено 16 октября 2026 года по действующей редакции закона. Не проверено юристом. Пример расчёта вымышленный; порядок погашения — рекомендация, а не требование закона.
- Закон РК «О микрофинансовой деятельности» — статьи 4 (пункт 3), 6 (пункты 1-1 и 3), 9-2 (изменение условий и коллективное урегулирование).