Если у вас просрочки по займам сразу в нескольких банках, МФО или коллекторских агентствах, можно обратиться за коллективным урегулированием. Это досудебная процедура: все кредиторы участвуют в ней одновременно, а омбудсман собирает их предложения и помогает согласовать общие условия погашения. Вместо отдельных переговоров с каждым кредитором — одно заявление через платформу.
Процедура не гарантирует списание долга или новый график: условия должны принять и кредиторы, и вы. Памятка описывает общий порядок; если долги уже взыскивают через суд, ситуация зависит от документов и её стоит разбирать с юристом.
Что такое коллективное урегулирование долгов?
Закон даёт заёмщику право обратиться за коллективным урегулированием, если у него есть просрочка по потребительским займам без залога перед двумя и более кредиторами — МФО, банками или коллекторскими агентствами (Закон о микрофинансовой деятельности, статья 9-2, пункт 4-1; Закон о банках, статья 61).
Порядок и критерии установлены правилами АРРФР (постановление № 83, пункты 14–21). Заявление подаётся в электронной форме через платформу коллективного урегулирования, которая работает при омбудсмане по финансовым спорам. Процедуру ведёт омбудсман с участием всех ваших кредиторов: они согласуют изменения условий договоров и формируют график погашения.
Кто ведёт платформу
С 1 января 2027 года процедуру ведёт служба финансового омбудсмана. До этой даты заявления рассматривают банковский и микрофинансовый омбудсманы — к первому при долгах по банковским займам, ко второму — по микрокредитам, а при смешанных долгах они работают совместно.
Кто может обратиться?
Все условия должны выполняться одновременно (пункты 14 и 17 правил):
| Условие | Что это значит |
|---|---|
| Два и более кредитора | Банки, МФО (кроме ломбардов) или коллекторские агентства, которым передан долг |
| Потребительские займы без залога | Займы на личные нужды, а не на бизнес, без залога имущества |
| Просрочка больше 90 дней | 90 последовательных календарных дней |
| Нет других займов под залог | Если есть ипотека или займ под залог авто — процедура недоступна |
| Не было процедуры за 12 месяцев | Повторно — только через год после предыдущей |
| Нет дела о банкротстве | Не возбуждено восстановление платёжеспособности, судебное или внесудебное банкротство |
Суд или исполнительная надпись не мешают. Если по долгам уже есть решение суда, исполнительная надпись нотариуса или исполнительное производство, к процедуре всё равно допускают — при условии, что вы оплатите расходы на исполнительные действия и оплату частного судебного исполнителя (пункт 17).
Как подать заявление?
Заявление подаётся в электронной форме через платформу на сайте омбудсмана. В нём указываются ФИО и ИИН, к нему прилагается согласие на сбор и обработку персональных данных (пункт 15 правил).
Документы о причинах просрочки и доходах прикладывать не обязательно, но они помогают кредиторам принять решение. Что пригодится:
- справка о регистрации безработным или справка о доходах за последние шесть месяцев либо выписка по счёту;
- документ работодателя об увольнении, отпуске без сохранения зарплаты или больничный лист;
- документы о составе семьи и иждивенцах;
- документы о болезни заёмщика или близких;
- документы о материальном ущербе — например, в результате несчастного случая.
Это примеры из перечня документов, которые кредитор вправе запросить при реструктуризации (приложение 1 к правилам).
Опишите ситуацию честно
Кредиторы предлагают условия, исходя из вашей реальной платёжеспособности. Завышенный доход приведёт к графику, который вы не потянете; заниженный — к отказу.
Сколько длится процедура?
| Этап | Срок |
|---|---|
| Омбудсман проверяет условия и принимает или отклоняет заявление | 3 рабочих дня |
| Кредиторы направляют предложения по изменению условий | 5 рабочих дней |
| Омбудсман сообщает вам условия урегулирования | 2 рабочих дня после ответов всех кредиторов |
| Уведомление об отказе, если не договорились | 2 рабочих дня |
Все уведомления приходят через платформу (пункты 16, 18, 19).
Что даёт соглашение?
Если заключено соглашение об урегулировании или об изменении условий договоров, кредиторы (пункт 20 правил):
- приостанавливают подачу заявлений о совершении исполнительной надписи и исков в суд;
- в течение 7 календарных дней отзывают выставленные платёжные требования по урегулированной задолженности;
- прекращают начатые процедуры взыскания этой задолженности.
Кроме того, до суда, исполнительной надписи или передачи долга третьему лицу (кроме коллекторского агентства) кредитор обязан дать заёмщику возможность пройти досудебное урегулирование. При наличии оснований для коллективного урегулирования — дать возможность обратиться за ним и завершить рассмотрение (пункт 21).
Что если договориться не удалось?
Если вы не согласны с предложенными условиями или стороны не нашли взаимоприемлемого решения, это считается отказом в коллективном урегулировании. Омбудсман уведомляет об этом и разъясняет право обратиться к каждому кредитору отдельно с заявлением о реструктуризации (пункт 19).
Отдельное заявление в каждую МФО — это стандартная процедура изменения условий при просрочке: снижение ставки или платежа, отсрочка, изменение срока, прощение части долга или неустойки. Пока кредитор рассматривает такое заявление, он не вправе требовать досрочного погашения (статья 9-2).
Частые вопросы
Обязательно ли просрочка должна быть больше 90 дней?
Да, для коллективного урегулирования — больше 90 последовательных календарных дней. При меньшей просрочке подавайте заявление об изменении условий каждому кредитору отдельно.
Если у меня есть ипотека, можно подать заявление?
Нет. Процедура доступна, только если у заёмщика нет других кредитов, обеспеченных залогом имущества.
Долг уже у коллекторов. Это проблема?
Нет. Коллекторские агентства, которым передан долг, тоже участвуют в процедуре как кредиторы.
Спишут ли часть долга?
Это не гарантировано. Кредиторы сами предлагают условия — от нового графика до прощения части долга или неустойки. Итог зависит от вашей ситуации и согласия сторон.
Чем это отличается от банкротства?
Коллективное урегулирование — досудебная договорённость с кредиторами. Если в отношении вас уже возбуждено дело о банкротстве или восстановлении платёжеспособности, в процедуру не допустят.
Источники и дата проверки
Подготовила редакция Zaito. Проверено 15 октября 2026 года по действующей редакции законов и правил АРРФР, с учётом изменений с 1 января 2027 года. Не проверено юристом. Памятка объясняет общий порядок; результат зависит от решения кредиторов и ваших документов.
- Закон РК «О микрофинансовой деятельности» — статья 9-2 (урегулирование задолженности, пункт 4-1 — коллективное урегулирование).
- Закон РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» — статья 61 (урегулирование задолженности по банковским займам).
- Постановление Правления АРРФР от 28 апреля 2026 года № 83 — Правила рассмотрения изменений в условия договора банковского займа и договора о предоставлении микрокредита: пункты 14–21 и приложение 1.