В Казахстане выдавать микрокредиты как бизнес могут только микрофинансовые организации, которые зарегистрированы и имеют лицензию. «Займы» в Telegram-каналах, Instagram-аккаунтах и приложениях без названия компании, БИН и лицензии — признак нелегального кредитора или мошенников. Такие кредиторы часто требуют предоплату, получают доступ к контактам в телефоне, а при просрочке угрожают и пишут родственникам и коллегам.
Памятка описывает признаки и порядок действий. Если вы уже получили деньги от нелегального кредитора или вам угрожают, ситуация зависит от обстоятельств — её стоит разбирать с юристом и полицией.
Кто вправе выдавать займы
- Микрофинансовые организации. Юридические лица, которые не зарегистрированы как МФО, кредитное товарищество или ломбард, не вправе вести предпринимательскую деятельность по выдаче микрокредитов (Закон о микрофинансовой деятельности, статья 24, пункт 1). Микрофинансовая деятельность требует лицензии регулятора (статья 14).
- Банки — по банковской лицензии.
- ИП и компании не вправе давать гражданам деньги взаймы: такие договоры ничтожны. Исключения — например, займ работодателя работнику (Гражданский кодекс, Особенная часть, статья 715, пункт 2-1).
- Частное лицо может одолжить деньги знакомому, но регулярная выдача займов разным людям ради дохода — это уже бизнес, для которого нужны регистрация и лицензия.
Микрофинансовая деятельность без регистрации или без лицензии, если она причинила крупный ущерб или принесла доход в крупном размере, — уголовное преступление (Уголовный кодекс, статья 214-1).
Признаки нелегального кредитора
- Нет юридического лица: не указаны полное название, БИН, адрес, номер лицензии. Есть только ник в Telegram или Instagram.
- Предоплата — «за страховку», «за оформление», «за проверку», «разблокировку» до выдачи денег.
- «Без проверок, всем, с любой историей» — законная МФО обязана оценивать платёжеспособность.
- Деньги переводят с личной карты физлица, а возвращать просят на другую личную карту.
- Нет договора — только переписка, или договор без реквизитов кредитора.
- Очень короткий срок и огромная переплата — «5 000 сегодня, вернёшь 8 000 через неделю».
- Просят установить приложение по ссылке или файл APK, а не из официального магазина.
Предоплата — почти всегда обман
Если до выдачи займа просят перевести деньги за что угодно, это мошенническая схема. Законная МФО удерживать или брать платежи до выдачи займа не вправе: по потребительскому микрокредиту она может брать только вознаграждение и неустойку.
Опасные приложения
Нелегальные «займовые» приложения часто просят доступ к контактам, фото, SMS и геолокации. Потом эти данные используют для давления: пишут родственникам, коллегам, публикуют фото.
- Устанавливайте приложения МФО только по ссылке с официального сайта компании и из официальных магазинов, сверяя разработчика с названием МФО.
- Не давайте доступ к контактам и фото: для займа он не нужен.
- Не устанавливайте APK-файлы из сообщений, рекламы и чатов.
Сбор и обработка персональных данных требуют согласия человека (Закон о персональных данных и их защите, статья 8). Незаконный сбор сведений о частной жизни и незаконная обработка персональных данных, причинившие существенный вред, наказываются по уголовному закону (Уголовный кодекс, статья 147).
Как проверить кредитора до заявки
- Найдите полное название и БИН на сайте или в договоре.
- Проверьте лицензию по БИН в реестре АРРФР или на портале eLicense.
- Сверьте сайт и приложение: адрес сайта, разработчик приложения и получатель платежей должны совпадать с МФО из реестра.
- Не продолжайте, если хоть один пункт не сходится или вас торопят.
Что делать, если займ уже взят
- Сохраните всё: переписку, номера карт, суммы и даты переводов, ник и ссылки, договор, если он был.
- Не платите сверх полученной суммы под давлением и не переводите «штрафы» на новые карты.
- Подайте заявление в полицию — о незаконной микрофинансовой деятельности, мошенничестве или угрозах.
- Решите вопрос с самой суммой с юристом. Если займ дали ИП или компания, договор ничтожен; при недействительности сделки стороны по общему правилу возвращают друг другу полученное (Гражданский кодекс, Общая часть, статья 157-1). Проценты и «штрафы» по такому договору не возникают, но полученные деньги обычно возвращают — лучше через суд или с документальным подтверждением.
Не ищите «отмены долга» у посредников
Люди, которые обещают «аннулировать займ» за предоплату, — следующая ступень той же схемы. Обращайтесь в полицию и к юристу напрямую.
Если угрожают и пишут знакомым
Требование передать деньги под угрозой насилия, повреждения имущества или распространения сведений, которые могут причинить вред вам или близким, — это вымогательство (Уголовный кодекс, статья 194).
- Не вступайте в спор, сохраняйте скриншоты угроз с датой и номером.
- Предупредите близких, чтобы они не платили «за вас» и не передавали данные.
- Подайте заявление в полицию и приложите доказательства.
- Сообщите о канале, аккаунте или приложении в поддержку площадки — Telegram, Instagram, магазин приложений.
Частые вопросы
Займ в Telegram — это законно?
Законно, только если за ним стоит МФО с регистрацией и лицензией и вы заключаете договор с ней. Канал без юрлица, БИН и лицензии — признак нелегального кредитора.
Нужно ли возвращать деньги нелегальному кредитору?
Проценты и штрафы по ничтожному договору не возникают, но полученную сумму по общему правилу возвращают. Как и кому — лучше решить с юристом и с подтверждением, особенно если вам угрожают.
Приложение просит доступ к контактам. Это нормально?
Нет. Для займа такой доступ не нужен. Устанавливайте приложения МФО только по ссылке с официального сайта компании и не давайте доступ к контактам и фото.
Куда жаловаться?
В полицию — о незаконной деятельности, мошенничестве или угрозах. В АРРФР можно сообщить о компании, которая выдаёт микрокредиты без лицензии.
Источники и дата проверки
Подготовила редакция Zaito. Проверено 16 октября 2026 года по действующей редакции законов. Не проверено юристом. Памятка описывает общие признаки; оценка конкретной ситуации зависит от обстоятельств.
- Закон РК «О микрофинансовой деятельности» — статьи 14 (лицензирование), 24 (пункт 1 — кто вправе выдавать микрокредиты), 7 (пункт 3, подпункт 1-2 — допустимые платежи).
- Гражданский кодекс РК (Особенная часть) — статья 715 (пункт 2-1).
- Гражданский кодекс РК (Общая часть) — статья 157-1.
- Закон РК «О персональных данных и их защите» — статья 8 (согласие на обработку).
- Уголовный кодекс РК — статьи 147 (персональные данные), 194 (вымогательство), 214-1 (незаконная микрофинансовая деятельность).