Чтобы посчитать стоимость цепочки долгов, соберите все реальные выдачи и все выплаты по связанным займам. Разница покажет денежный расход. Перевод нового займа на погашение старого включайте один раз в выплаты и один раз в поступления: это движение денег внутри цепочки, а не новый доход.
Вымышленный пример: сначала получили 50 000 ₸ для своих расходов. Следующие два займа целиком ушли на погашение предыдущих. Теперь по последнему договору нужно вернуть 66 000 ₸, а отдельно уже оплатили услугу 2 000 ₸ из собственных денег. Если закрыть последний займ без нового долга, вся цепочка обойдётся в 18 000 ₸ сверх первоначальных 50 000 ₸.
Самая частая ошибка — смотреть только на последний договор. В нём расход может быть 6 000 ₸, но в новый долг уже попали расходы предыдущих займов.
Закрытый старый договор ещё не означает, что вы рассчитались своими деньгами. Проверьте, какой долг появился взамен и из какого дохода вы его погасите.Что записать, если берёте займ для погашения другого
Начните с первого займа в выбранной цепочке. По каждому договору нужны четыре строки:
- Фактически получили: сумма на карте или сумма, перечисленная напрямую прежнему кредитору. Номинальную сумму договора храните рядом, но не подменяйте ею реальную выдачу после удержаний.
- Уже выплатили: погашение, продления и другие расходы. Отмечайте источник — собственные деньги или следующая выдача.
- Получили отдельно для своих нужд: часть новой выдачи, которая не ушла на предыдущий долг. Например, дополнительные деньги на продукты.
- Ещё предстоит выплатить: сумма полного погашения на выбранную дату либо оставшиеся платежи по графику выбранного сценария. Добавьте отдельные расходы, если они в эту сумму не включены.
Берите цифры из квитанций, выписки и расчёта МФО. АРРФР рекомендует оценивать стоимость займа со всеми платежами и проверять график и условия досрочного погашения. Для цепочки это нужно сделать по каждому договору, а не только по последней заявке.
Если старый займ закрыт частично, его оставшиеся выплаты тоже входят в расчёт. Не заменяйте их суммой, которую удалось перевести.
Пример: взяли 50 000 ₸, дважды перекрыли долг и должны 66 000 ₸
Все числа ниже вымышленные. В сценарии три займа с одним погашением каждый, без просрочки и продлений. Выдачи Б и В полностью направлены на закрытие предыдущих договоров. По займу В отдельно оплачена услуга 2 000 ₸ из собственных денег; в возврат 66 000 ₸ она не включена.
| Договор | Реальная выдача | Использование денег | Выплаты по договору |
|---|---|---|---|
| А | 50 000 ₸ | Свои расходы: 50 000 ₸ | 55 000 ₸ — уже погашен деньгами Б |
| Б | 55 000 ₸ | Закрытие А: 55 000 ₸ | 60 000 ₸ — уже погашен деньгами В |
| В | 60 000 ₸ | Закрытие Б: 60 000 ₸ | 66 000 ₸ — ещё предстоит; услуга 2 000 ₸ уже оплачена отдельно |
Первый способ — через все движения денег.
Реальные выдачи: 50 000 + 55 000 + 60 000 = 165 000 ₸.
Все выплаты при завершении сценария: 55 000 + 60 000 + 66 000 + 2 000 = 183 000 ₸.
Денежный расход: 183 000 − 165 000 = 18 000 ₸.
Здесь 55 000 и 60 000 ₸ одновременно входят в выдачи новых займов и погашения старых. В разнице они взаимно исключаются. Само перечисление между договорами не создаёт дополнительной переплаты.
Второй способ — через деньги для своих расходов и собственные выплаты.
Для своих расходов получили только 50 000 ₸. Из собственных денег уже выплатили 2 000 ₸, ещё нужно заплатить 66 000 ₸. Значит: 2 000 + 66 000 − 50 000 = те же 18 000 ₸.
Проверка по отдельным займам: А стоил 5 000 ₸, Б — 5 000 ₸, В — 6 000 ₸ плюс 2 000 ₸ услуги. 5 000 + 5 000 + 6 000 + 2 000 = 18 000 ₸. Это расход в тенге за всю цепочку, а не ГЭСВ и не отдельная сумма, которую нужно добавить к последнему платежу.
Три ошибки, из-за которых расчёт не сходится
Считать выдачи 165 000 ₸ деньгами для жизни
На карту действительно могли прийти все три суммы. Но 115 000 ₸ из них ушли кредиторам, а на собственные расходы осталось 50 000 ₸. В формуле всех движений используйте 165 000 ₸; в формуле собственных выплат — 50 000 ₸. Нельзя взять выплаты из одного способа, а поступления из другого.
Прибавлять старые погашения к последнему долгу
55 000 + 60 000 + 66 000 = 181 000 ₸ — выплаты трём кредиторам в течение всего сценария. Это не сумма, которую сейчас нужно найти. Договоры А и Б уже закрыты. Оставшийся платёж — 66 000 ₸, отдельно оплаченные 2 000 ₸ относятся к прошлым расходам.
Учитывать удержание или услугу дважды
Если по договору указано 62 000 ₸, а после удержания поступило 60 000 ₸, в поступлениях запишите 60 000 ₸. Не добавляйте те же удержанные 2 000 ₸ ещё раз как отдельную оплату. В нашем основном примере услуга другая: она действительно оплачена отдельно из своих денег.
Если очередная выдача дала дополнительные деньги для жизни, учтите их. Допустим, вместо 60 000 ₸ получили 70 000 ₸: 60 000 ушли на старый займ, 10 000 остались вам. Новый возврат — 77 000 ₸, отдельная услуга — 2 000 ₸. Тогда свободные деньги всей цепочки — 60 000 ₸, собственные выплаты при её завершении — 79 000 ₸, расход — 19 000 ₸. Все эти числа также вымышленные.
Как проверить, что добавляет следующий займ
Допустим, сейчас старый займ можно полностью закрыть за 55 000 ₸. Новое предложение даёт ровно 55 000 ₸, возврат по нему — 60 000 ₸, отдельных расходов нет. Старый долг исчезнет, но завершить цепочку станет на 5 000 ₸ дороже. Вы покупаете перенос платежа на условиях нового договора.
Сравнение меняется, если новый договор действительно сокращает будущие выплаты. Проверяйте два сценария от сегодняшнего дня: сколько ещё выплатите без нового займа и сколько выплатите после замены. Уже оплаченные расходы одинаковы для обоих вариантов — они нужны для истории всей цепочки, но не доказывают выгоду новой заявки.
Название «рефинансирование», более низкая ставка или меньший ежемесячный платёж сами по себе ответа не дают. Нужны полное закрытие прежнего договора, все будущие выплаты нового и отдельные расходы. Не складывайте проценты ставок разных займов и не прибавляйте ГЭСВ к сумме возврата.
Сколько денег нужно, чтобы закончить цепочку
В основном примере есть три разных ответа:
- 66 000 ₸ — ещё нужно выплатить по последнему займу в выбранном сценарии.
- 18 000 ₸ — расход всей цепочки сверх 50 000 ₸, полученных для своих нужд.
- 18 000 ₸ дефицита — если к дате оплаты после обязательных расходов остаётся только 48 000 ₸: 66 000 − 48 000. Совпадение с расходом цепочки здесь случайное.
Проверьте последний ответ первым. Если погашение возможно только за счёт ещё одного займа, рассчитанная цепочка пока не имеет обеспеченного завершения. Новый договор изменит и сумму, и даты; обещание будущего одобрения не является доходом.
При дефиците запросите у МФО расчёт задолженности и варианты изменения условий. АРРФР рекомендует обращаться к кредитору при трудностях с погашением. Просьба не означает согласованный новый график: до оформленного изменения ориентируйтесь на действующие условия. Здесь задача — получить реальные варианты и сравнить числа, а не угадать, где одобрят следующую заявку.
Для проверки отдельного нового договора можно использовать инструмент разбора предложения. Он не суммирует всю цепочку автоматически: прошлые выдачи, оплаты и остатки сведите отдельно по двум способам выше.
Частые вопросы
Можно ли взять новый займ, чтобы погасить старый?
Возможность выдачи зависит от кредитора, условий продукта и вашей ситуации. Для решения посчитайте будущие выплаты после замены и источник их оплаты. Закрытие старого займа новым не уменьшает долг автоматически и не гарантирует следующего одобрения.
Почему долг растёт, хотя предыдущие займы закрыты?
Новая выдача может покрывать не только прежнюю основную сумму, но и накопленные расходы. Затем по новому договору появляются свои выплаты сверх выдачи. Проверьте остатки, условия и дополнительные деньги, которые брали для себя.
Погашение старого займа деньгами нового считать оплатой?
Да, в учёте всех движений это погашение старого договора, а новый перевод — поступление по новому. В способе собственных выплат такие внутренние переводы отдельно не прибавляют. Не смешивайте два способа.
Как считать, если часть старого займа осталась?
Включите оставшиеся выплаты старого и нового договоров на выбранных условиях. Погашенную часть учитывайте как уже выплаченную. Для бюджета выпишите даты обоих обязательств: новый займ не заменил старый полностью.
18 000 ₸ переплаты из примера уже потрачены?
Это прогноз расхода всей цепочки при выплате последних 66 000 ₸ без нового долга. Отдельная услуга 2 000 ₸ уже оплачена. Если график изменится, появятся другие расходы или новый займ, итог нужно пересчитать.
Источники и границы расчёта
- АРРФР: что учитывать перед оформлением займа.
- АРРФР: обращение к кредитору при трудностях с погашением.
Все денежные примеры вымышленные и показывают учёт поступлений и выплат, а не тарифы МФО. Расчёт в тенге не определяет законность начислений и не заменяет сумму погашения, подтверждённую кредитором на нужную дату. Возвраты денег и скидки на долг учитывайте по фактически подтверждённому сценарию.