Взятый займ нужно вернуть — это общее правило. Но закон Казахстана знает несколько редких исключений, когда микрокредит не нужно возвращать: МФО не вправе требовать долг, обязана его списать и вернуть уплаченное. Это займ, выданный без обязательного согласия супруга, займ срочнику при отметке о призыве, займ, оформленный мошенниками, — после документов органов уголовного преследования, и долг МФО, лишённой лицензии, если его не взыскали за 24 месяца. Ещё есть случаи, когда договор ничтожен, — но тогда полученную сумму, как правило, всё равно возвращают.
Это исключения, а не способ уйти от долга
Каждое основание связано с нарушением со стороны МФО, мошенничеством или особым статусом заёмщика и подтверждается документами. Если вы сами оформили займ и получили деньги, его нужно вернуть. Если перестать платить в надежде на списание, долг вырастет на вознаграждение и неустойку, а просрочка попадёт в кредитную историю.
Памятка описывает основания закона. Применимы ли они к вашему займу, зависит от документов, и спорные случаи стоит разбирать с юристом. Банкротство физических лиц — отдельная процедура, её мы здесь не рассматриваем.
Коротко: в каких случаях долг не возвращают
| Ситуация | Что с долгом | Что нужно |
|---|---|---|
| Нет обязательного согласия супруга | МФО не вправе требовать, списывает долг и возвращает уплаченное | Документ о браке на дату договора |
| Займ срочнику при отметке о призыве | То же | Сведения о призыве в кредитном отчёте |
| Займ оформили мошенники | Сначала остановка взыскания и начислений, затем списание и возврат | Постановление о признании потерпевшим, затем судебный акт |
| МФО нарушила обязательные проверки при выдаче | Те же меры, что при отсутствии согласия супруга | Документы органов уголовного преследования |
| МФО лишили лицензии | Прощение, если за 24 месяца долг не взыскан и не передан | Решение регулятора о лишении лицензии |
| Займ гражданину от ИП или компании, частный займ с нарушениями | Договор ничтожен, но полученное обычно возвращают | Решение суда, если стороны спорят |
Займ выдали без согласия супруга
МФО запрещено выдавать физлицу потребительский микрокредит без залога регистрируемого имущества свыше суммы, установленной регулятором, без согласия супруга (Закон о микрофинансовой деятельности, статья 4, пункт 9).
Если такой займ выдан без согласия, МФО не вправе требовать его возврата и не позднее трёх рабочих дней с даты выявления обязана (статья 4, пункт 14):
- принять решение о полном списании долга;
- прекратить взыскание и претензионно-исковую работу;
- убрать записи об этом займе из кредитной истории;
- вернуть заёмщику уже уплаченные основной долг, вознаграждение и неустойку.
Правило касается только займов выше порога: для небольших сумм согласие супруга не требуется. Порог устанавливает регулятор, и он может меняться — сверяйте его на дату вашего договора. Правило не применяется, если вы не состояли в браке на дату договора.
Если при оформлении вы указали, что не в браке
Сообщать МФО заведомо ложные сведения нельзя. Если в анкете вы указали, что не состоите в браке, ситуация спорная, и рассчитывать на списание по этому основанию не стоит — её решают с юристом.
Займ выдали срочнику
МФО запрещено выдавать микрокредит военнослужащему срочной службы, если сведения о призыве есть в его кредитном отчёте, полученном до решения о выдаче. Если займ всё же выдан, МФО не вправе требовать его возврата и в течение трёх рабочих дней принимает те же меры: списание, прекращение взыскания, исправление кредитной истории, возврат уплаченного (статья 3-3).
Если займ был получен до призыва, он не списывается: МФО обязана дать отсрочку по основному долгу и вознаграждению на время службы и 60 дней после неё, без начисления вознаграждения (статья 3-3, пункт 2).
Займ оформили мошенники
Здесь списание идёт в два этапа (статья 3-2, пункт 4):
- Остановка. Получив постановление о признании заёмщика потерпевшим по делу о мошенническом оформлении микрокредита или представление органа уголовного преследования, МФО не позднее трёх календарных дней приостанавливает взыскание, претензионно-исковую работу и начисление вознаграждения и неустойки.
- Списание. После вступившего в силу судебного акта, которым установлено, что займ оформлен на вас мошенническим способом — потому что посторонний незаконно получил и использовал ваши идентификационные данные, в том числе через удалённое управление или при нарушении МФО порядка биометрии, — МФО не позднее десяти рабочих дней списывает долг и принимает меры по возврату уплаченных сумм.
Те же последствия, что при отсутствии согласия супруга, применяются, если МФО выдала займ с нарушением обязательных проверок: без биометрии при онлайн-оформлении, несмотря на добровольный отказ от займов, без личного визита при отсутствии кредитной истории, без согласия на договор или без 24-часовой паузы. Но только при условии, что МФО получила документы органов уголовного преследования (статья 4, пункт 14).
Если займ оформили вы сами
Эта норма о случаях, когда займ на ваше имя оформил посторонний. Если вы сами взяли займ, а потом отдали деньги мошенникам по их просьбе, основанием для списания это не является: займ остаётся вашим обязательством. Заявление в полицию подайте в любом случае — но погашение не прекращайте, пока суд не решит иначе.
Без заявления в полицию списания не будет
В случае мошенничества ключевой документ — постановление о признании вас потерпевшим. Подайте заявление в полицию как можно раньше и передайте МФО его копию.
МФО лишили лицензии
Компания, лишённая лицензии, может взыскать долг по потребительскому микрокредиту или передать его разрешённому лицу в течение 24 месяцев со дня решения о лишении лицензии. Долг, который за это время не взыскан и не передан, подлежит прощению (статья 16, пункт 10).
Правило касается только лишения лицензии — при её приостановлении компания продолжает работать по договорам. И это не повод перестать платить: в течение двух лет долг могут взыскать через суд или исполнительную надпись, начислить неустойку в пределах закона и передать другому кредитору.
Договор ничтожен: нужно ли возвращать деньги?
Закон признаёт ничтожными, в частности:
- займы гражданам от ИП и компаний, которые не являются банком или МФО, — с исключениями, например для займов работодателя работнику (Гражданский кодекс, Особенная часть, статья 715, пункт 2-1);
- частные займы заёмщику-физлицу, которые нарушают обязательные требования: нет ГЭСВ, ГЭСВ выше 100%, займ в валюте, неустойка или переплата выше пределов (статья 725-1, пункт 2).
Но «ничтожный» не значит «деньги можно оставить себе». Недействительная сделка не влечёт юридических последствий, кроме тех, что связаны с недействительностью, а каждая сторона обязана вернуть другой всё полученное по сделке, если закон не предусматривает иного (Гражданский кодекс, Общая часть, статья 157-1). На практике это значит: проценты и неустойка по такому договору не возникают, а полученную сумму, как правило, нужно вернуть. Если стороны спорят, вопрос решает суд.
Что не освобождает от долга
- «После 90 дней просрочки долг списывается». Нет. После 90 дней закон ограничивает новые начисления, но основной долг и уже начисленные суммы остаются, и МФО вправе взыскивать их через суд или исполнительную надпись.
- «МФО закрылась — платить некому». Нет. Долг взыскивает компания, её правопреемник или новый кредитор; прощение возможно только по правилу 24 месяцев.
- «Долг продали дёшево — значит, можно не платить». Нет. Права переходят к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые были на момент передачи (Гражданский кодекс, Общая часть, статья 341). Цена, за которую продали долг, вашу сумму не уменьшает.
- «Я не подписывал бумажный договор». Договор, который вы сами заключили онлайн — с подтверждением в приложении или кодом из SMS, — такой же договор. Если займ оформили не вы — это случай мошенничества, и действовать нужно через полицию.
- «Я не согласен с суммой — значит, могу не платить». Нет. Спор о сумме решают через обращение в МФО, омбудсмана или суд, а неоспариваемую часть долга лучше погашать.
Как добиваться списания
- Определите основание по таблице выше и соберите документы: свидетельство о браке, постановление полиции, решение регулятора.
- Напишите в МФО с требованием применить меры закона — образец ниже. Сохраните подтверждение отправки.
- Продолжайте платить или договоритесь об отсрочке, пока основание не подтверждено документом и МФО или суд не приняли решение. Если списание подтвердят, МФО обязана вернуть уплаченное — а если не подтвердят, вы не накопите просрочку.
- Если МФО отказала — жалоба в АРРФР, обращение к омбудсману или суд.
Заявление о списании долгаБез ввода данных на сайте
В [название МФО], БИН [номер] от [ФИО], ИИН [номер], адрес и e-mail для ответа [ ] Заявление По договору о предоставлении микрокредита № [номер] от [дата] прошу [списать задолженность, прекратить взыскание, исключить записи из кредитной истории и вернуть уплаченные суммы / приостановить взыскание и начисления]. Основание: [например: на дату заключения договора я состоял(а) в браке, согласие супруга(и) на потребительский микрокредит без залога не получено — статья 4, пункт 14 Закона РК «О микрофинансовой деятельности» / меня признали потерпевшим по уголовному делу о мошенническом оформлении микрокредита — статья 3-2, пункт 4]. Прилагаю: [свидетельство о браке, постановление органа уголовного преследования, иные документы]. Прошу направить ответ по существу в срок, установленный законом. [дата, подпись]
Частые вопросы
Можно ли перестать платить, пока я выясняю, подходит ли мне основание?
Не стоит. До решения МФО или суда просрочка копится, растут вознаграждение и неустойка, а кредитная история портится. Если основание подтвердится, уплаченное по закону вернут.
Если супруг не давал согласия, займ всегда списывают?
Только если согласие было обязательным: потребительский микрокредит без залога регистрируемого имущества выше порога, установленного регулятором, и вы состояли в браке на дату договора.
На меня оформили займ мошенники. Можно сразу не платить?
Подайте заявление в полицию и передайте МФО постановление о признании вас потерпевшим — тогда МФО обязана остановить взыскание и начисления. Списание следует после судебного акта.
Деньги, уплаченные по такому займу, вернут?
В случаях статьи 4, пункт 14, и статьи 3-3 МФО обязана вернуть уплаченные основной долг, вознаграждение и неустойку. При мошенничестве — после вступившего в силу судебного акта.
Что будет с кредитной историей?
При списании по этим основаниям МФО обязана убрать записи о займе из кредитной истории.
Источники и дата проверки
Подготовила редакция Zaito. Проверено 16 октября 2026 года по действующей редакции законов. Не проверено юристом. Памятка описывает основания закона; применимость к конкретному займу зависит от документов.
- Закон РК «О микрофинансовой деятельности» — статьи 3-2 (мошенническое оформление), 3-3 (срочная служба), 4 (пункты 9 и 14 — согласие супруга и последствия нарушений), 16 (пункт 10 — прощение долга после лишения лицензии).
- Гражданский кодекс РК (Особенная часть) — статьи 715 (пункт 2-1) и 725-1.
- Гражданский кодекс РК (Общая часть) — статьи 157-1 (последствия недействительности сделки) и 341 (объём прав нового кредитора).