Закон ограничивает, сколько МФО может начислить по микрокредиту физлица: пеню, вознаграждение, переплату при реструктуризации, ГЭСВ. Если в расчёте сумма больше, запросите подробный расчёт, сверьте его с пределами закона и направьте МФО претензию о перерасчёте. Полученное сверх закона МФО обязана вернуть.
Важно: проверка и спор о сумме не отменяют сам долг. Основной долг и законные начисления нужно погашать, а оспаривать — только ту часть, которая превышает закон. Памятка описывает общие пределы для потребительского микрокредита физлица; если дело дошло до суда, расчёт стоит проверить с юристом.
Что МФО не вправе начислять
| Что проверить | Что говорит закон |
|---|---|
| Пеня в первые 90 дней просрочки | Не больше 0,5% от суммы просроченного платежа за день и не больше 10% от выданной суммы за каждый год договора (ст. 6, п. 3) |
| Начисления после 90 дней непрерывной просрочки | Действуют более строгие ограничения на вознаграждение и неустойку (ст. 7, п. 3, пп. 4; ст. 6, п. 3) — сверяйте по действующей редакции |
| Досрочное погашение | Вознаграждение — только за фактические дни пользования займом (ст. 4, п. 3, пп. 4) |
| Реструктуризация или новый займ на погашение старого | Нельзя начислять вознаграждение на прибавленные к основному долгу просроченное вознаграждение, неустойку и комиссии (ст. 4, п. 3, пп. 6) |
| Комиссии и иные платежи | По потребительскому микрокредиту — только вознаграждение и неустойка, другие платежи запрещены (ст. 7, п. 3, пп. 1-2) |
| Изменение условий | В одностороннем порядке — только в лучшую для вас сторону (ст. 4, п. 4) |
| Привязка к валюте | Индексация займа в тенге к валюте запрещена (ст. 4, п. 3, пп. 5) |
| ГЭСВ | Не выше предельного размера, установленного регулятором и Нацбанком (ст. 5) |
| Порядок списания платежа | Сначала просроченный основной долг, затем просроченное вознаграждение, затем неустойка и только потом текущие платежи; не касается ломбардов (ст. 6, п. 1-1) |
| Долг у коллекторов | За период работы коллекторов МФО не вправе требовать вознаграждение и начислять неустойку (ст. 9-2, п. 8) |
Нормы — в Законе о микрофинансовой деятельности.
Комиссии и другие платежи. По микрокредиту физлица, не связанному с предпринимательством, МФО не вправе устанавливать и взимать с заёмщика любые платежи, кроме вознаграждения и неустойки (ст. 7, п. 3, пп. 1-2). Если в расчёте есть «комиссия за выдачу», «за обслуживание» или «за изменение условий», это повод для претензии. Платные услуги третьих лиц, которые вы оформили отдельно, — например страховка, — другой вопрос: от них можно отказаться по правилам их договора и закона.
Как проверить расчёт МФО
- Запросите подробный расчёт задолженности по дням: основной долг, вознаграждение, неустойка — отдельными строками, с датами и ставками. МФО обязана ответить на обращение по существу в течение 15 рабочих дней (ст. 17).
- Сверьте ставки с договором и графиком. Ставка пени в договоре может быть ниже предела закона — тогда действует договорная.
- Проверьте базу пени: от какой суммы она считается. Правильно — от суммы просроченного платежа, а не от всего займа.
- Проверьте годовой предел неустойки: вся неустойка за год — не больше 10% от выданной суммы.
- Проверьте, куда ушли ваши платежи. Если частичный платёж ушёл сначала на пеню, а просроченный основной долг остался, это нарушение очерёдности.
- Проверьте даты: не начисляли ли вознаграждение после досрочного погашения и не капитализировали ли проценты при реструктуризации.
Пример проверки пени
Вымышленные цифры. Займ — 100 000 ₸, просрочен платёж 40 000 ₸, просрочка — 20 дней.
- Предел в день — 0,5% от 40 000 ₸ = 200 ₸.
- Предел за 20 дней — 200 ₸ × 20 = 4 000 ₸.
- Годовой предел — 10% от 100 000 ₸ = 10 000 ₸.
Если МФО начислила пеню 0,5% в день от всей суммы займа — 500 ₸ в день, 10 000 ₸ за 20 дней, — переплата составит 6 000 ₸. Это и есть сумма для претензии. Если в договоре ставка пени ниже 0,5%, считайте по договорной ставке.
Как вернуть переплату
Лицо, которое без установленных законом или договором оснований получило деньги за счёт другого, обязано их вернуть — это неосновательное обогащение (Гражданский кодекс, Особенная часть, статья 953). С момента, когда МФО узнала или должна была узнать о переплате, на эту сумму начисляется неустойка за пользование чужими деньгами (статья 958).
Направьте МФО письменную претензию: укажите, что именно и за какой период начислено сверх закона, какая норма нарушена, и попросите пересчитать долг и вернуть или зачесть переплату.
Претензия о перерасчётеБез ввода данных на сайте
В [название МФО], БИН [номер] от [ФИО], ИИН [номер], адрес и e-mail для ответа [ ] Претензия о перерасчёте и возврате переплаты По договору о предоставлении микрокредита № [номер] от [дата] мне начислено [что именно: неустойка / вознаграждение / комиссия] в размере [сумма] ₸ за период [даты]. Считаю начисление не соответствующим закону: [например: неустойка превышает 0,5% от суммы просроченного платежа в день — статья 6, пункт 3 Закона РК «О микрофинансовой деятельности» / вознаграждение начислено за дни после досрочного погашения — статья 4, пункт 3, подпункт 4 / удержана комиссия, хотя по потребительскому микрокредиту допускаются только вознаграждение и неустойка — статья 7, пункт 3, подпункт 1-2 / платёж направлен на неустойку раньше основного долга — статья 6, пункт 1-1]. Прошу: 1) предоставить подробный расчёт задолженности по дням с разбивкой на основной долг, вознаграждение и неустойку; 2) пересчитать задолженность; 3) вернуть излишне уплаченную сумму [сумма] ₸ на счёт [IBAN] либо зачесть её в счёт долга. Прошу направить ответ по существу в срок, установленный статьёй 17 Закона. Приложения: [договор, график, квитанции, выписка]. [дата, подпись]
Отправьте претензию через официальный канал — личный кабинет, e-mail из договора или письмом с уведомлением — и сохраните подтверждение.
Не останавливайте платежи по неоспариваемой части
Пока идёт спор, вносите основной долг и законные начисления по графику. Иначе образуется просрочка, и к спорной сумме добавится новая — уже законная — неустойка.
Что делать, если МФО отказала
- Омбудсман по финансовым спорам — рассматривает споры о деньгах по договору микрокредита. Приложите претензию и ответ МФО.
- АРРФР — если МФО нарушает закон: начисляет сверх пределов, нарушает очерёдность, не отвечает на обращения. Регулятор применяет к МФО меры надзорного реагирования.
- Суд — иск о возврате неосновательного обогащения. Расчёт и документы для такого иска лучше подготовить с юристом.
Частые вопросы
Пеню считают от всего займа или от просрочки?
От суммы просроченного платежа. В первые 90 дней — не больше 0,5% от неё за день и не больше 10% от выданной суммы за год.
Если я нашёл переплату, можно не платить остаток?
Нет. Оспаривается только сумма сверх закона. Основной долг и законные начисления нужно погашать, иначе возникнет новая просрочка.
Сколько МФО рассматривает претензию?
До 15 рабочих дней, срок могут продлить ещё на 15 рабочих дней с уведомлением.
Можно ли вернуть переплату по уже закрытому займу?
Можно направить претензию и по закрытому займу: МФО обязана вернуть полученное без оснований. Сроки для обращения в суд зависят от обстоятельств — их лучше уточнить у юриста.
Источники и дата проверки
Подготовила редакция Zaito. Проверено 16 октября 2026 года по действующей редакции законов. Не проверено юристом. Памятка описывает пределы для потребительского микрокредита физлица; итог спора зависит от договора и документов. Пример расчёта вымышленный.
- Закон РК «О микрофинансовой деятельности» — статьи 4 (пункт 3, подпункты 4–6; пункт 4), 5 (предельная ГЭСВ), 6 (пункты 1-1 и 3), 7 (пункт 3, подпункты 1-2 и 4), 9-2 (пункт 8), 17 (рассмотрение обращений).
- Гражданский кодекс РК (Особенная часть) — статьи 953 (неосновательное обогащение) и 958 (неустойка за пользование чужими деньгами).