Что будет, если не платить микрокредит в Казахстане

Если не платить микрокредит, долг не исчезает: МФО сообщит о просрочке, будет начислять вознаграждение и пеню в пределах закона, а затем может передать долг коллекторскому агентству или обратиться в суд. При этом у заёмщика есть законное окно: 30 дней после уведомления о просрочке, чтобы предложить МФО новые условия — снижение платежа, отсрочку или другой срок.

Единого графика «на 30-й день коллекторы, на 90-й суд» нет. Закон задаёт сроки для уведомлений и ответов, а следующие шаги МФО выбирает сама по договору и своим правилам. Ниже — что закреплено законом и что зависит от вашего договора.

Памятка относится к микрокредиту физического лица на личные цели без залога. Для займов ИП, микрокредитов с залогом жилья и банковских кредитов правила отличаются.

Что происходит в первые дни после пропуска платежа?

МФО обязана письменно уведомить вас о просрочке не позднее 10 календарных дней с её начала — способом из договора и через цифровые каналы. Для уведомления МФО может привлечь коллекторское агентство. Это статья 9-2, пункт 1 Закона «О микрофинансовой деятельности».

В уведомлении должны быть:

• сумма просроченных платежей на указанную дату;
• требование их внести;
• разъяснение последствий неисполнения договора;
• указание на ваше право предложить изменения в договор.

Сохраните это уведомление и дату, когда оно пришло. От этой даты считаются 30 дней на ваше обращение в МФО — об этом ниже.

Как растёт долг, если не платить?

Пока просрочка продолжается, к основному долгу добавляются вознаграждение по договору и неустойка.

• Пеня в первые 90 дней — не больше 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день, а вся неустойка — не больше 10% от выданной суммы за каждый год договора (статья 6, пункт 3). Это потолок, а не обязательная ставка: смотрите свой договор.
• После 90 последовательных дней просрочки МФО не вправе требовать вознаграждение и неустойку, начисленные за последующий период (статья 7, пункт 3, подпункт 4).

Вымышленный пример. Просрочен платёж 40 000 ₸, в договоре пеня 0,1% в день. За 30 дней пеня составит 40 000 × 0,001 × 30 = 1 200 ₸ — плюс договорное вознаграждение за тот же период. Сумма к оплате растёт каждый день, поэтому запрашивайте расчёт на конкретную дату.

Можно ли договориться с МФО до суда и коллекторов?

Да, закон даёт для этого отдельную процедуру (статья 9-2, пункты 2–4).

В течение 30 календарных дней с даты уведомления о просрочке вы вправе письменно или через цифровые каналы предложить МФО:

• снизить ставку вознаграждения;
• уменьшить ежемесячный платёж не менее чем на 50% на срок от трёх месяцев;
• отсрочить платежи по основному долгу и (или) вознаграждению;
• изменить порядок погашения, в том числе гасить сначала основной долг;
• изменить срок микрокредита;
• простить просроченный долг или вознаграждение, отменить неустойку.

В обращении нужно указать причины просрочки, текущие доходы и другие обстоятельства. Готовый текст — ниже.

МФО обязана ответить в течение 15 календарных дней одним из решений: согласие, встречное предложение или мотивированный отказ. Пока обращение рассматривают, МФО не вправе требовать досрочного погашения всего микрокредита.

Если пришёл отказ или за 30 дней после встречного предложения не нашли общего решения, в течение 15 календарных дней можно обратиться к микрофинансовому омбудсману, уведомив об этом МФО. Омбудсман рассматривает обращение, только если вы докажете, что сначала обращались в МФО.

Решение МФО принимает по своим внутренним правилам. Обязательное согласие на снижение платежа или отсрочку закон предусматривает только для отдельных категорий заёмщиков — социально уязвимых и пострадавших при чрезвычайном положении — и при снижении дохода или получении адресной социальной помощи (пункты 3-1 и 3-2).

Когда МФО подключает коллекторов?

Если долг не погашен, а договориться не удалось или вы не воспользовались правом на обращение, МФО вправе передать долг коллекторскому агентству на досудебное взыскание (статья 9-2, пункт 5). Для этого в договоре должно быть право МФО привлекать коллекторов при просрочке.

• В день передачи МФО обязана уведомить вас: название коллекторского агентства, его адрес и телефоны.
• Получать такие услуги МФО может только от коллекторского агентства или сервисной компании, а не от любых третьих лиц (пункт 6).
• Пока долг в работе у коллекторов, МФО не вправе подавать иск в суд, требовать вознаграждение за этот период и начислять неустойку за несвоевременное погашение (пункт 8).

Записывайте, кто и когда звонил, с какого номера и от имени какой организации. Сверьте название агентства с уведомлением МФО. Если звонящий не может назвать организацию и основание требования, не передавайте ему данные карты и коды из SMS.

Могут ли подать в суд или передать долг другой компании?

МФО вправе обратиться в суд с иском о взыскании долга (статья 9-2, пункт 5, подпункт 3). Закон при этом запрещает МФО заключать договоры о сотрудничестве с частными судебными исполнителями для взыскания и обращаться к аффилированному с ней нотариусу (статья 7, пункт 3, подпункты 6 и 7).

Передача (уступка) долга другому лицу возможна после 90 последовательных дней просрочки и только допустимым лицам — например, банку или другой МФО (статья 9-2, пункт 5, подпункт 2-1; статья 9-1). До 1 мая 2027 года МФО запрещено уступать коллекторскому агентству долг по микрокредиту физического лица, не связанному с предпринимательством (статья 9-1, пункт 5-2 в редакции на период приостановления).

Если вам сообщили о переходе долга или пришли документы из суда, не игнорируйте их и не платите по новым реквизитам, пока не проверите отправителя. Ситуации с судебными документами зависят от их вида и сроков, поэтому сохраните всё, что получили, и сверяйте сроки реакции по самому документу.

Что будет с кредитной историей?

Сведения о просрочке передаются в кредитное бюро и попадают в вашу кредитную историю. Банки и МФО видят их при следующих заявках. Чем дольше и крупнее просрочка, тем сильнее это влияет на решения кредиторов. Погашение долга не удаляет прошлую просрочку, но в отчёте будет видно, что обязательство исполнено.

Что сделать, если платить нечем прямо сейчас?

1. Не пропускайте уведомление. Найдите его в кабинете, почте или SMS и сохраните дату получения.
2. Запросите расчёт на конкретную дату: основной долг, вознаграждение, неустойка отдельными строками.
3. В течение 30 дней с уведомления направьте МФО обращение с конкретным предложением и описанием доходов. Сохраните подтверждение отправки.
4. Посчитайте, сколько реально можете платить в месяц, прежде чем соглашаться на новый график: обещание, которое не выполните, приведёт к новой просрочке. Помогает инструмент «Бюджет к дате платежа».
5. Не берите новый займ, чтобы закрыть старый. Цепочка займов обычно увеличивает общий долг и расходы.

Если отказали — сохраните мотивированный отказ и в течение 15 дней обратитесь к микрофинансовому омбудсману.

Что написать МФО, чтобы предложить новые условия?

Прошу рассмотреть предложение об изменении условий договора о предоставлении микрокредита № [номер] от [дата] в соответствии со статьёй 9-2 Закона РК «О микрофинансовой деятельности».

Уведомление о просрочке получено [дата].

Причина просрочки: [потеря работы, снижение дохода, болезнь и т. п.].
Текущий доход: [сумма в месяц и источник]. Обязательные расходы: [сумма].

Предлагаю: [например: уменьшить ежемесячный платёж до [сумма] ₸ на [срок] / отсрочить платежи по основному долгу на [срок] / изменить срок микрокредита до [дата]].

Прошу в течение 15 календарных дней сообщить решение письменно и через личный кабинет, а также предоставить расчёт задолженности на дату ответа.
[ФИО, ИИН, контакт для ответа]

Отправьте обращение через официальный канал из договора или личного кабинета и сохраните подтверждение отправки с датой. Приложите документы, которые подтверждают снижение дохода, если они есть.

Частые вопросы

Источники и дата проверки

Подготовила редакция Zaito. Проверено 15 октября 2026 года по действующей редакции закона. Не проверено юристом. Памятка описывает общий порядок для микрокредита физического лица на личные цели без залога; итог в вашей ситуации зависит от договора и документов. Пример расчёта вымышленный.

• Закон РК «О микрофинансовой деятельности»: действующая редакция — статья 6, пункт 3 (предел неустойки); статья 7, пункт 3, подпункты 4, 6, 7 (запреты); статья 9-1 (уступка прав); статья 9-2 (уведомление, изменение условий, коллекторы, суд).
• Закон № 352-VIII от 23.07.2026: вступление в силу — изменения, которые нужно сверять после 20 октября 2026 года.